موافقان و مخالفان انتقال به جامعه بدون پول نقد

جاستین پریچارد*

یک جامعه بدون پول ممکن است چیزی شبیه داستان علمی تخیلی به نظر برسد ، اما اکنون این ایده در راه است. چندین نیروی قدرتمند از جمله برخی از دولت ها و شرکت های بزرگ خدمات مالی ،  در حال حرکت به سمت دنیای بدون پول نقد هستند.

با این حال ، هنوز هیچ جامعه ای کاملا بدون پول نقد محقق نشده است. علاوه بر چالش های پشتیبانی ، قبل از این که جامعه به طور کامل از پول نقد صرف نظر کند، باید چندین مسئله اجتماعی نیز مورد بررسی قرار گیرد. مزایا و معایب ذکر شده در زیر
می تواند برخی از تأثیرات فراوان حرکت به سمت جامعه پول بر مقولاتی همچون پول و بانکداری خواهد داشت را به شما ارائه دهد.

مزایا	نرخ جرم و جنایت کمتر خواهد شد چون پول محسوسی برای سرقت وجود ندارد.
	پول شویی کمتری رخ خواهد داد زیرا همیشه یک  کاغذ پیگیری وجود دارد.
	زمان و هزینه کمتر مربوط به حمل و نقل ، ذخیره و واریز پول کاغذی دیجیتال
	به هنگام مسافرت در سطوح بین المللی ، تبدیل ارزها  آسان تر خواهد شد.
معایب	اطلاعات شخصی شما در معرض خطراحتمالی افشای داده ها قرار می گیرد.
	اگر هکرها حساب بانکی شما را خالی کنند ، منبع جایگزین دیگری برای پول نخواهید داشت.
	کسانی که حساب بانکی ندارند با  وجود تکامل فن آوری مربوط به جامعه بدون پول نقد مشکل خواهند داشت.
	برای  بعضی از افراد ممکن است زمانی که پول نقد فیزیکی را کنار بگذارند، کنترل هزینه ها دشوارتر باشد.

مزایای یک جامعه بدون پول نقد

کسانی که از توانایی های لازم برای بهره گیری از فن آوری های  رایج در جامعه بدون پول برخوردار هستند ، احتمالاً راحت تر  با این پدیده کنار می آیند. از نظر آنان، زمانی که کارت یا تلفن خود را در اختیار داشته باشید ، بلافاصله به تمام دارایی های نقدی خود دسترسی پیدا خواهید کرد . راحتی تنها مزیت نیست بلکه در اینجا شما با برخی از مزایای دیگر نیز روبرو هستید.

نرخ جرم پایین تر

حمل و نقل فیزیکی پول نقد شما را به هدف آسان مجرمان بدل می سازد. وقتی پول از کیف پول شما برداشته شود و در کیف پول یک مجرم قرار گیرد ، ردیابی آن پول یا اثبات مالکیت شما بر آن بسیار دشوار خواهد بود. نتایج یک بررسی که توسط محققان آمریکایی و  آلمانی انجام گرفته است، نشان داد زمانی که در ایالت میسوری مردم برای جابجای پول خود از  کارت های انتقال الکترونیکی (EBT) بهره بردند، میزان جرایم در این  ایالت 9.8٪ کاهش یافت.

کاغذ ردیابی

جرایم مالی نیز در یک جامعه بدون پول نقد ریشه کن خواهد شد. زیرا در معاملات غیرقانونی مانند قمار یا قاچاق مواد مخدر ، معمولاً  از پول نقد استفاده می کنند .

اگر منبع پول همیشه به وضوح قابل شناسایی باشد ، عملیات پول شویی بسیار دشوارتر می شود. پنهان کردن میزان درآمد و فرار از پرداخت مالیات نیز بسیار دشوارتر از زمانی است که سابقه ای برای هر دریافت یا پرداختی وجود داشته باشد.

هزینه زیاد مدیریت وجوه نقد

حرکت به سمت جامعه بدون پول نقد چندان راحت نیست. چاپ اسکناس و ضرب سکه هزینه های بسیاری در بر دارد. مشاغل باید پول را ذخیره کنند ، وقتی که وجوه آنان تمام می شود، پول  بیشتری را در اختیار می گیرند و وقتی پول زیاد دارند پول نقد زیادتری نیز به حساب های مختلف واریز می کنند. صرف وقت و منابع انسانی برای جابجایی پول و محافظت از مبالغ زیاد پول در جامعه بدون پول نقد آینده ، می تواند به عنوان رخدادهای  مربوط به زمان های گذشته تلقی شود.

پرداخت های بین المللی بسیار آسان تر خواهد شد

هنگام مسافرت ، ممکن است لازم باشد دلار خود را با ارز محلی عوض کنید. با این حال ، اگر به کشوری سفر می کنید که معاملات بدون پول را بپذیرد ، دیگر  هیچگونه نگرانی در مورد نرخ ارز یا میزان پول محلی که باید برداشت کنید، احساس نخواهید کرد و درعوض ، تلفن همراه شما ، همه کارها را برای شما انجام خواهد داد.

معایب دنیای بدون نقد

بسته به دیدگاه شما ، زندگی در جامعه بدون پول نقد ممکن است در واقع مشکل تر باشد تا سودمندتر. در اینجا برخی از نکات منفی عمده مرتبط با سیستم مالی بدون پول نقد آورده شده است.

معاملات دیجیتال حریم خصوصی را نادیده می گیرد

پرداخت های الکترونیک به اندازه پرداخت های نقدی خصوصی نیستند. شما ممکن است به سازمان هایی که داده های شما را کنترل می کنند، اعتماد کنید و چیزی برای پنهان کردن نداشته باشید. با این حال ، هرچه اطلاعات بیشتری در زمینه اینترنت داشته باشید ، احتمال این که این اطلاعات در دستان افراد خبیث قرار بگیرد، بیشتر است. وجه نقد به شما امکان می دهد پول را هزینه کنید و به صورت ناشناس وجوه دریافت کنید.

معاملات بدون وجه نقد در معرض خطر هک شدن قرار دارند

هکرها ، سارقین بانک ها و کلاهبرداران دنیای الکترونیک هستند. در یک جامعه بدون پول ، شما  بیشتر در معرض خطر هکرها قرار دارید. اگر هدف این سارقین قرار بگیرید و شخصی حساب شما را تخلیه کند ، ممکن است هیچ روش جایگزینی برای استفاده از پولتان نداشته باشید. حتی اگر طبق قوانین فدرال از شما محافظت شود ، بازگشت وضعیت مالی شما به حالت عادی همچنان اوضاع برایتان  ناخوشایند است.

مشکلات فناوری می تواند دسترسی شما به وجوه را تحت تأثیر قرار دهد

اشکالات ، قطعی ها و اشتباهات ساده نیز می توانند مشکلاتی برایتان ایجاد کنند و شما را از توانایی خرید وسایل مورد نیاز  باز دارد. به این ترتیب ، بازرگانان هیچ راهی برای انجام پرداخت ها در هنگام عملکرد نامناسب سیستم ندارند. حتی یک چیز ساده مانندخالی شدن باتری تلفن همراه می تواند در زمان لازم مانع دسترسی شما به پول خودتان بشود.

نابرابری اقتصادی می تواند تشدید شود

تا زمانی که تلاش های ویژه ای برای برقراری ارتباطات انجام نگیرد، افراد فقیری که به خدمات بانکی دسترسی ندارند، احتمالاً همچنان در جامعه بدون پول نقد نیز روزگار سخت تری خواهند گذراند. برای مثال ، اگر خرید از طریق تلفن های هوشمند به یک روش غالب و استاندارد برای معامله تبدیل شود ، کسانی که توانایی خرید تلفن های هوشمند را ندارند از قافله عقب خواهند  ماند. انگلستان در حال آزمایش استفاده از روش های بدون تماس برای اهدای کمک به موسسات خیریه و افراد بی خانمان است ، اما ممکن است این تلاش ها هنوز برای جایگزینی کمک های نقدی چندان توسعه یافته نباشد.

وسوسه خرید بیش از حد ممکن است افزایش یابد

وقتی پول نقد خرج می کنید ، با برداشتن فیزیکی پول نقد از جیب خود و دادن پول به شخص دیگر ، تأثیر مالی آن را تشخیص می دهید. از طرف دیگر، با کشیدن انگشت ، ضربه زدن یا کلیک کردن بدون این که متوجه شوید چه مقدار هزینه می کنید ، خرید کردن آسان است. مصرف کنندگان ممکن است مجبور شوند در نحوه مدیریت هزینه های خود تجدید نظر کنند.

نرخ بهره منفی می تواند به مشتری منتقل شود

وقتی همه پول به شکل الکترونیکی باشد ، نرخ سود منفی می تواند تأثیر مستقیم تری بر مصرف کننده داشته باشد. کشورهایی مانند دانمارک ، ژاپن و سوئیس قبلاً  نرخ بهره منفی را تجربه کرده اند. کاهش نرخ بهره معمولاً اقدامی برای تحریک اقتصاد است ، اما نتیجه این است که پول قدرت خرید خود را از دست می دهد.

براساس گزارش های صندوق بین المللی پول ، نرخ سود منفی، سودآوری بانک ها را کاهش می دهد ولی بانک ها  اغلب برای جبران کسری ، هزینه های مشتریان را افزایش می دهند. در سال 2020 ، بانک ها استفاده از این راهبرد را محدود کردند چون مشتریان اگر کارمزد را دوست نداشته باشند، می توانند به راحتی پول نقد خود را از بانک برداشت کنند. در آینده ، اگر مشتریان نتوانند از بانک پول نقد بگیرند ، ممکن است مجبور شوند هزینه های اضافی را بپذیرند.

جامعه بدون وجه نقد چگونه است؟

در جامعه بدون پول نقد ، پرداخت ها به صورت الکترونیک اتفاق می افتد. شما به جای استفاده از اسکناس و سکه برای مبادله ارزش ، اجازه انتقال وجوه از یک حساب بانکی به حساب شخص یا تجارت دیگر را  می دهید. امور پشتیبانی این راهکار همچنان در حال توسعه است ، اما برخی نکات در مورد چگونگی تکامل جامعه بدون پول وجود دارد.

کارت های اعتباری و کارت های بدهی از محبوب ترین گزینه هایی هستند که امروزه مورد استفاده قرار می گیرند. کارت ها به تنهایی برای حمایت از یک جامعه بدون پول 100درصدی کافی نیستند. در حال حاضر ، ممکن است دستگاه های تلفن همراه به ابزاری اصلی برای پرداخت ها تبدیل شوند.

برنامه های پرداخت الکترونیک مانند Zelle ، PayPal و Venmo برای پرداخت های فرد به فرد (پرداخت های P2P) مفید هستند. اکنون خدمات پرداخت از طریق تلفن همراه و کیف پول  همراه مانند Apple Pay پرداخت های ایمن و بدون پول را ارائه می دهند. بسیاری از کشورها که از پول نقد در اندازه ناچیز استفاده می کنند ، قبلاً تجربه کرده اند که د راین انتقال، دستگاه های تلفن همراه به ابزاری رایج برای پرداخت ها تبدیل شده اند.

ارزهای رمزپایه نیز بخشی از بحث است. آنها قبلاً برای انتقال پول استفاده شده اند و رقابت و نوآوری را معرفی می کنند که ممکن است به پایین نگه داشتن هزینه ها کمک کنند. با این حال ، برخی خطرات و موانع نظارتی وجود دارد که این ابزارها را برای بیشتر مصرف کنندگان غیر عملی می سازد، بنابراین ممکن است این شیوه  هنوز آماده استفاده گسترده نباشند.

نمونه هایی از جوامع بدون پول نقد

چندین کشور در حال انجام اقداماتی برای حذف پول نقد هستند ، هم از طرف مصرف کنندگان و هم از سوی نهادهای دولتی. سوئد و هند دو مثال قابل توجه هستند که این گذار در آنها  با دو نتیجه متفاوت همراه بوده است.

 

 

سوئد

در کشور سوئد، دیدن تابلوهایی که روی آنها  نوشته شده است « پرداخت بدون پول نقد » در مغازه ها و مراکر خرید غیرمعمول نیست. طبق بررسی های «شورای پرداخت اروپا» ، در سال 2019 ، معاملات نقدی فقط یک درصد از تولید ناخالص داخلی سوئد را تشکیل می داد و برداشت وجه نقد به طور مداوم حدود 10 درصد در سال کاهش نشان می دهد. مصرف کنندگان عمدتا از این وضعیت راضی هستند ، اما کسانی که برای ادامه این کار تلاش می کنند با پیشرفت های فن آوری همچنان به پول نقد متکی هستند.

هند

دولت هند در نوامبر 2016 و در جریان تلاش برای مبارزه با مجرمان و افرادی که در اقتصاد غیررسمی کار می کنند ، استفاده از اسکناس های 500 و 1000 روپیه ای را ممنوع کرد . اتخاذ این تصمیم بحث برانگیز بود ، تا حدی که تقریباً 99 درصد این اسکناس ها سرانجام سپرده شدند. واقعیت این است که اسکناس سپرده شد و مجرمان به دلیل احتکار پول نقد غیرقابل ردیابی ، که هدف این اقدام بود ، مجازات نمی شدند.

روزنامه اقتصادی تایمز به نقل از گزارش بانک مرکزی هند اعلام کرد معاملات الکترونیک به طور موقت افزایش یافت ، اما پول نقد تا پایان سال 2017 به سطح قبل از ایجاد ثبات در بازار بازگشت.

در حالی که این دو نمونه از موفقیت های مختلفی برخوردار بودند ، هر دو کشور تلاش کردند تا به چگونگی وضعیت حاشیه نشینان در یک جامعه 100درصد بدون پول توجه کنند.

 

*جاستین پریچارد یک مشاور و متخصص در امور بانکی است. وی اصول بانکی ، چک ، پس انداز ، وام و رهن را تحت پوشش قرار می دهد و  دارای مدرک MBA از دانشگاه کلرادو است . این نوشتار برگردان مقاله زیر است:

The Pros and Cons of Moving to a